未婚情侣要不要办理€连心贷”?
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€€€接力贷”之后€连心贷”又上了热搜。有市场消息称,农业银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品€连心贷”,主要以未婚男女朋友作为共同还款人。北京青年报记€采访了解到,€连心贷”并非新事物,多年前就已推出,但市场€求不大,属于小众产品,只有少数银行可以做。有专家认为,在限购限贷的背景下,€连心贷”对市场意义不大;此外,办理该业务的客户也要注意万一分手后可能产生的财产分割风险?/p>
€€并非新事
€€农行多年前已推出“连心贷?/p>
€€农行针对雄安某楼盘的购房者推出一款新产品—€€连心贷”,未婚男女朋友可作为共同还款人向农行申请个人房贷€有媒体认为,这是银行在目前助力楼市复苏背景下的金融创新产品。但据北青报记€了解,“连心贷”并非新事物,早在十多年前农行就已推出,不止雄安,海南€北京€贵阳等多个地区的农行都可以办理“连心贷”业°€在北京地区,除了农行也有其他个别银行可以开展类似业°€?/p>
€€2?2日,北青报记者在农业银行官网发现€篇题为€个人住房贷款€贷”出品质生活》的文章。在这篇文章里,男主人公郑志在农行咨询€家装贷”时,也了解到农行新推出了一种€连心贷”的房贷产品。文章对该产品介绍称:€可以加强贷款人的还款能力€未婚的男女朋友可以作为共有权人€起申请贷款,并一起作为新房的€有权人€这样的贷款产品,也可以让双方的权利和义务更加平等明晰,少了不少还款方面的压力€客观上,也能减少不少日后可能产生的矛盾。€搜索显示,该篇文章€早的刊发时间?014??日€?/p>
€€根据农行官网的介绍,“连心贷”指为明确婚前财产归属或增强还款能力,未婚男女朋友作为共有权人,由双方或者一方向农业银行申请的个人住房贷款€申请€连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方,€购住房应归属双方共有,既可由男女双方作为共同借款人申请贷款,也可由一方单独申请贷款€一方单独申请贷款的,另€方应作为连带责任保证人,在贷款存续期间承担连带责任保证担保€?/p>
€€办理地区
€€多地可以办理“连心贷?/p>
€€2?2日,北青报记者拨打农行客服电话,接线客服人员表示,的确有“连心贷”这€产品,但系统显示只有海南等少数地区开展,其他地区的情况还€要具体联系当地分支机构€随后,北青报记者咨询了农行某支行个贷客户经理,对方表示,该支行€直可以办理€连心贷”,但实际办理的人很少€朝阳区某资深中介也向北青报记€证实,未婚男女朋友可以€起€款买房,能办的银行不多,办理的客户也少。去年她经手了一例,不是农行,是另一家国有大行办的€?/p>
€€据了解,“连心贷”业′不止北京、雄安有?/p>
€€2022?1?0日,贵阳市人民政府金融工作办公室的官微微″众号曾发文介绍农行贵阳分行推出的“职工团购房优惠政策”,其中明‘写道:€如借款人收入还贷比不足,我行有特色贷款品种‘连心贷’€接力贷’€€六天之后,贵阳市住房和城乡建设€的官微也发布了€贵阳市8家银行支持职工团购房优惠政策合集”,8家银行里只有农行推出了€连心贷”这€特色贷款品种?/p>
€€当然,市场上大部分银行都没有类似业务??2日下午,某国有大行东城一家支行的工作人员明‘表示,该支行不做“连心贷”这样的业务,共同€款人必须是家庭成员或直系亲属€?/p>
€€专家观点
€€“连心贷”对市场意义不大
€€中原地产首席分析师张大伟分析认为,€连心贷”业″几年前就已推出,市场€求非常少,这个业″市场来说意义不大。张大伟列出了三″因€第€,对于限购限贷的当下市场现状来说,首¤款属于非常宝贵的资格,一般不会随便使用€未婚男女一起申请€连心贷”,就占用了两个首贷资格。€且在实践中,大部分情况下并不需要同时出具两个人的收入证明€第二,男女双方既然已经考虑€起贷款买房,不结婚的可能性不大,大多数人会€择先登记再买房作为夫妻共同财产。第三,雄安购房资格要求严格,很难有夫妻双方都符合购房资格的情况,所以这个业″于市场来说意义不大€?/p>
€€诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示,从市场的角度看,商业银行目前贷款额度充足,无论是在贷款利率还是在€贷′上均宽松,加大对房地产市场交易的支持,有利于促进房地产市场平稳发展,产品多样化的做法也是值得肯定的€但从信贷产品本身风险角度看,€连心贷”的还款主体是男女朋友,由于男女朋友更多的是情感关系,并没有法律关系,若后续出现情感纠纷,出现贷款违约的概率较大;此外,对于贷款者自身€言,若后续出现情感纠纷,难以划分各自义务,也会给自身带来更多的麻烦,建议还是谨慎使€连心贷”进行贷款€?/p>
€€北京金诉律师事务€创始人律师戴金花表示,银行推出的“连心贷”商业贷款产品,以未婚男女朋友作为共同还款人,对于有购房€求的未婚男女来说,降低了购房门槛,两个人€起还贷;对于银行来说,是多了€个还款人,多了一份保障;对于€发商来说,扩大了€售群体,能提高销量€但这种″对于两名购房人来说,风险却比较大?/p>
€€戴律师强调,男女朋友在购房过程中,从签约到交房,再到实际居住时间比较长,可能会发生一些其他的变故,因此,€要提前设定好房屋处置决策、利益分配等机制。比如分手了,出现了赠与、继承€转让€出租€被查封、抵押等情况怎么办€?/p>
€€本组?本报记€程婕宋?/p>
€€统筹/池海波供?视觉中国
€€提示
€€“连心贷”限购限贷都不能绕开
€€婚前办理“连心贷”,能不能绕€限购限贷的约束呢?农行某支行的贷款客户经理给出的答案是:不能?/p>
€€据该客户经理介绍,办理€连心贷”的前提是要能顺利办理购房合同网签,两人都是合同上的买房人,具体权属比例可以两人协商。这意味€,共同申请€款的两人都要有北京购房资格。在银行审批环节,€连心贷”的额度、年限€利率都跟其他普通房贷一样€如果两人都没有房贷记录,就按首套走,如果一方有贷款记录,就按照二套走€两人的收入加起来要在月供的两€以上€?/p>
€€€要提醒的是,“连心贷”必须指定一个主借款人,每月银行只从主€款人账户扣款还月供,并非两个€款人各自提供一个账户给银行扣款。€连心贷”也不能办理公积金贷款,只能办理商贷?/p>
€€如何证明双方是未婚男女朋友关系呢?对这个问题,客户经理说:€如果都没有婚姻记录,客户说是就是,银行其实没法核实。但是出现违约,银行会追究两个人的责任€€万€两人€终没有结婚分手了,又不能正常还款,银行会将两人都告上法院?/p>
€€该客户经理表示,从银行角度看,€连心贷”的细节跟结婚后以夫妻名义办理的房贷差别不大,但是对客户来说,会存在婚前财产和婚后财产的区别。€有些人可能希望用这种方式把婚前财产划分清楚,办理的人一直很少€€?/p>